银行业是否准备好应对加密货币支付可能带来的冲击？如果美国银行引领潮流，我们可以期待银行、企业和消费者之间的互动发生哪些持久性变化？
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美国银行首席执行官倡导加密货币支付
美国银行与加密货币的双重关系
美国机构如何步入加密货币领域
解读可能的影响
美国银行首席执行官倡导加密货币支付
银行和加密货币世界常常像两艘夜行的船只，彼此承认对方的存在，但很少找到共同点。
然而，美国银行首席执行官布莱恩·莫伊尼汉如今支持将加密货币支付整合到美国金融系统中，但前提是监管机构给予绿灯。
莫伊尼汉在瑞士达沃斯举行的世界经济论坛上发表讲话时，回答了长期困扰银行业的一个问题：银行要接受加密货币作为一种支付方式需要什么条件？
“如果规定出台，使其成为一种实际可用于商业交易的东西，你会发现银行系统将全力以赴参与交易方面的工作。”莫伊尼汉在接受CNBC采访时表示。
“比如你走到街上买午餐，可以用Visa、万事达卡、借记卡、Apple Pay等支付。从这个角度看，加密货币只是另一种支付方式。”莫伊尼汉解释道。
他还讨论了一种越来越明显的认识，即加密货币，尤其是以美元等传统资产支持的稳定币，可以无缝地整合到现有的支付网络中。
“如果是稳定币类型的以美元支持的加密货币……如果我们的消费者真的想要使用它，我们认为其中有价值。”莫伊尼汉表示，银行可能会将这些代币视为进入加密货币支付领域的更安全的切入点。
然而，莫伊尼汉没有触及比特币等加密货币作为投资或价值储存的概念，他表示这是“一个完全不同的问题”。
美国银行与加密货币的双重关系
美国银行并不总是对加密货币持乐观态度。多年来，该机构的高管们一直对此表示强烈担忧，经常将加密货币描绘为对银行系统所依赖的透明度和安全性构成挑战。
早在2018年，美国银行首席技术官凯西·贝桑特对加密货币的基本结构进行了严厉批评，她表示：
“作为一种支付系统，我认为它令人不安，因为银行系统的基础是发送方和接收方之间的透明度，而加密货币的设计与透明度毫不相干。”
她将加密货币称为透明度的“对立面”，提到它的匿名性使得执法机构难以“抓住坏人”。
然而，多年来，美国银行的立场发生了巨大变化。该银行在区块链领域进行了大量投资，认识到区块链提高效率、降低成本和现代化金融系统的潜力。
“我们已经拥有数百项关于区块链的专利。”CEO布莱恩·莫伊尼汉最近在达沃斯表示。
2021年，美国银行开始尝试使用Paxos Settlement Service，这是一个基于区块链的平台，旨在加快股票结算。通过Paxos，美国银行与野村控股和瑞士信贷等全球巨头合作，解决了支付效率低下的问题，将交易结算时间从48小时缩短到几乎瞬时处理。
该银行对加密货币本身的兴趣也在增长。2024年，美林证券将比特币交易所交易基金纳入其适用于符合条件的财富管理客户的经纪平台。
美国证券交易委员会最近宣布成立一个加密货币工作组，旨在制定“明智的监管路径”，这可能为美国银行等银行整合加密货币支付提供必要的指导。
美国机构如何步入加密货币领域
多年来，许多美国最大的金融机构都对加密货币保持着距离，从观望的位置观察着波动的数字资产市场。对监管不确定性、合规风险和非法活动的阴影的担忧使得许多人不愿意参与其中。
然而，到2025年，越来越多的金融行业巨头开始以可能从根本上改变市场的方式接纳加密货币。
以摩根大通为例，该银行的首席执行官杰米·戴蒙曾经声称比特币是一个“欺诈”和“宠物石头”。
如今，该银行不仅利用区块链技术，还开创性地推出了Kinexys等解决方案，该平台旨在将现实世界资产进行代币化，并实现实时外汇结算。
摩根大通的稳定币JPM Coin于2019年推出，进一步巩固了其在数字金融领域的地位。JPM Coin促进了高价值机构交易，截至2023年底，每天处理的交易额约为10亿美元。
另一家重要参与者黑石集团则以不同的方式接纳加密货币。这家全球最大的资产管理公司在2024年初推出了其现货比特币交易所交易基金，该基金目前是同类产品中最大的，持有价值超过590亿美元的56.3万个比特币（截至1月22日）。
交易所交易产品的兴起进一步加强了加密货币的合法性。2024年，现货比特币和以太坊（ETH）ETF的推出将加密货币更加接近主流投资者，类似的产品如Solana（SOL）和瑞波币（XRP）的产品在全球范围内也开始受到关注。
根据密切关注数字趋势的资产管理公司WisdomTree的最新声明，未能将加密货币整合到其产品中的机构将面临被落下的风险。
在特朗普总统的领导下，支持加密货币的政策已经得到了推广，人们期待有关加速采用加密货币的行政命令的出台。
解读可能的影响
如果监管机构让美国银行和其他金融机构整合加密货币支付，这可能会改变美国金融系统的运作方式。
作为美国第二大银行，美国银行管理着1.6万亿美元的资产和2023年流入的520亿美元，具备领导这一转变的规模和资源。
莫伊尼汉首席执行官表示，该银行已准备好在交易方面全力以赴，这反映出多年来的准备工作，支持该银行拥有数百项区块链专利，并采用了像Paxos Settlement Service这样的基础设施提供商，以加快结算时间。
要了解潜在的影响，有必要考虑当前加密货币（尤其是稳定币）的规模。
根据Coinbase的数据，2023年稳定币的交易额达到10.8万亿美元，其中有2.3万亿美元来自消费者支付和企业转账等有机活动，比2022年增长了17%，使得稳定币成为与Visa和万事达卡等传统支付系统相媲美的可信竞争对手。
如果与银行整合，加密货币可以使消费者使用与他们的银行账户相关联的数字钱包支付食品、水电费或订阅费，而无需支付信用卡或ACH转账的费用或延迟。
对于企业来说，特别是在跨境交易中，影响将更加明显。
如今，国际转账往往很慢且昂贵，支付需要数天才能结算。加密货币可以改变这种情况，例如，允许德克萨斯州的小企业主在几秒钟内向新加坡的供应商支付款项，绕过货币转换和中介银行。
这种转变与北美加密货币活动的趋势相一致。根据Chainanalysis的数据，从2023年中期到2024年中期，加密货币的总价值达到了1.3万亿美元，其中约70%的交易是超过100万美元的高价值转账。
如果像美国银行这样的银行整合加密货币，他们可以进一步简化这些业务，降低流动性和交易对手风险，同时保持最大客户的运营成本低廉。
但是影响并不仅限于企业和大型机构。加密货币支付可以帮助解决金融排斥问题。根据联邦存款保险公司的报告，美国有超过1900万户家庭没有银行账户，这往往是由于高额费用、缺乏接入或对传统银行的不信任造成的。
加密货币支付只需要智能手机和互联网连接，提供了可行的替代方案。
虽然仍然存在监管担忧和基础设施缺口等障碍，但将传统银行和数字货币结合起来提供了重新构想金融系统如何为人们和企业工作的机会。
